Productos BancariosPRODUCTOS BANCARIOS
El emprendedor puede contar con los siguientes productos: Préstamo, crédito, leasing, renting, factoring, y el descuento comercial. Vamos a definir y ver las características de cada una de ellos:
PRÉSTAMO/CRÉDITO
Estos términos suelen confundirse entre si, por lo que es necesario definir cada uno de ellos y establecer sus diferencias fundamentales:
Préstamo: Contrato bancario por el que el banco presta una suma de dinero a un cliente durante un periodo determinado. La cantidad solicitada se hace efectiva en el momento que se formaliza el contrato. El cliente está obligado a devolverlo en el vencimiento de los plazos, así como los intereses que se hayan pactado. Los préstamos pueden ser personales o hipotecarios.
Crédito: La entidad financiera está obligada, dentro de un límite pactado y mediante una comisión que percibe del cliente, a poner a su disposición una suma de dinero de la que éste podrá disponer en un momento determinado. El solicitante deberá pagar intereses por el dinero disponible, tanto si lo utiliza como si no.
A continuación se resumen las principales diferencias de ambos: 
Diferencias
LEASING
El Leasing (arrendamiento financiero) consiste en un contrato de arrendamiento que permite al usuario disponer de un bien, durante el plazo que se pacte, mediante el pago de cuotas periódicas normalmente mensuales que incluyen el coste del equipo más los intereses correspondientes.
Al final del plazo del contrato se le ofrece al cliente tres opciones:
- Comprar el equipo por un precio previamente establecido al firmar el contrato, que se denomina valor residual.
- Firmar un nuevo contrato de leasing y continuar utilizando el bien por un nuevo período de tiempo mediante el pago de las cuotas mucho más reducidas que las del primer período
- Devolver el equipo a la sociedad de leasing.
Los bienes objeto de cesión son los bienes de equipo (equipos informáticos, maquinaria, elementos de transporte) o inmuebles destinados a finalidades empresariales o profesionales (naves industriales, locales de negocio, etc.).
Excepción: No son objeto de leasing las existencias o las viviendas que destinemos a uso particular del titular de la actividad económica.
CARACTERISTICAS:
- Financiación el 100% del valor de adquisición, superior al porcentaje de otras fórmulas de financiación.
- Libertad total para elegir el fabricante y el modelo del equipo que mejor resuelve sus necesidades.
- Flexibilidad, puesto que dentro de ciertos límites, puede adaptar el programa de pagos a sus posibilidades.
- Financiación de la adquisición de los activos de nuestra empresa en proporción a la vida económica de los bienes.
- Alquiler de un bien, con la particularidad de que, una vez acabado el contrato, podemos optar por su compra, por renovarlo o por entregar el bien al arrendador.
- Se difiere el I.V.A. soportado en la operación ya que se devenga conforme se vamos satisfaciendo las cuotas, hecho que otras fórmulas de financiación o del pago de fondos propios no lo permiten. Sólo hay una excepción: en el momento en que se ejerce la opción de compra; en cuyo caso, el I.V.A. se devenga en su totalidad.
- Amortización acelerada, puesto que permite amortizar su inversión en un plazo de tiempo inferior al marcado por la legislación fiscal.
- Rapidez y agilidad, debido a la especialización de las entidades de leasing las operaciones se estudian y formalizan con mayor rapidez que los productos netamente bancarios.
RENTEING
El renting es un servicio integral de alquiler de equipos necesarios para la actividad empresarial, a un plazo determinado, incluyendo además el mantenimiento, reparaciones, seguros y sustituciones necesarias del bien alquilado.
Antes de la finalización del contrato, acordamos con la compañía la renovación o no de la operación. Si no se renueva, el contrato termina con la devolución del bien.
Al final del contrato el bien pasa a ser propiedad del proveedor, quien podrá venderlo o prorrogar el alquiler.
Los bienes objeto de renting son:
- Bienes de equipo. Inversión en tecnología, equipos informáticos, hardware, software, impresoras, soluciones informáticas, tecnologías de la información, servicios informáticos, etc.
- Vehículos-turismos tanto para clientes particulares y profesionales como para flotas de empresa. También son objeto los derivados, turismos adaptados a usos comerciales y furgonetas de hasta un determinado tonelaje.
Caracteristicas:
- El cliente disfruta del bien en régimen de alquiler, no existiendo de forma estándar una opción de compra al final del contrato
- El plazo de alquiler que se establece normalmente es de dos a cinco años, dependiendo del tipo de bien y de las necesidades del cliente
- Todas las gestiones tanto administrativas como de mantenimiento corren a cargo de la entidad de renting, liberándose el cliente de las mismas
- Al ser un contrato de alquiler, los equipos pueden ser renovados o sustituidos a finalizar el mismo, o bien, mediante acuerdos con la entidad de renting prolongar el período de alquiler
- El equipo alquilado no se registra en el inmovilizado del cliente, ya que no puede considerarse como una inversión
- La cuota de alquiler incluye todos los servicios necesarios para el correcto funcionamiento del equipo mediante mantenimientos periódicos, servicios de reparación, sustitución en caso de avería o siniestro
- Aunque lo habitual es que las cuotas de arrendamiento o alquiler se determinen fijas y constantes, pueden darse casos en los que se pacte con el cliente cuotas variables, crecientes, decrecientes, etc
- La operativa del renting no está sujeta a la normativa de las sociedades de arrendamiento financiero
A continuación se resumen las principales diferencias de ambos: Diferencias
FACTORING
El factoring es un contrato que consiste fundamentalmente, en la prestación de servicios administrativos y financieros mediante los cuales cedemos a una compañía de factoring
los derechos de cobro de toda o parte de la facturación a corto plazo, convirtiendo nuestras ventas a corto en ventas al contado. De esta forma, la compañía de factoring pasa a ser titular de la deuda frente a nosotros asumiendo el riesgo de insolvencia y encargándose de la contabilización y cobro.
En una relación de factoring intervienen siempre tres partes:
- El cliente, al que se denomina cedente
- Los clientes del anterior denominados deudores
- La entidad financiera, denominada factor o compañía de factoring.
Las ventajas e inconvenientes del factoring son:
Ventajas:
- Incrementa el flujo de tesorería.
- Ahorro de tiempo, ahorro de gastos y precisión de la obtención de informes comerciales sobre los clientes.
- Permite la máxima conversión en dinero de la cartera de deudores y asegura el cobro de todos ellos.
- Simplifica la contabilidad puesto que, mediante el contrato de factoring, nuestra empresa pasa a tener un solo cliente, la sociedad factor, que paga al contado.
- Sanea la cartera de clientes, ya que disminuye las dotaciones y provisiones por insolvencias.
- Permite recibir anticipos de los créditos cedidos a los clientes.
- No hay endeudamiento. La sociedad factor compra en firme las deudas, sin recurso a devolución en caso de que no cobre.
- Agiliza y elimina las tareas administrativas.
Inconvenientes:
- Costes elevados. El tipo de interés es superior al descuento comercial convencional.
- El factor puede no aceptar algunos de nuestros documentos (facturas) o pedir para alguna operación la opción “con recurso” en la que, en caso de insolvencia, la sociedad factor no se hace cargo de ella.
- Quedan excluidas las operaciones relacionadas con productos perecederos y las de largo plazo (más de un año).
- Nosotros, como cliente, quedamos sujetos al criterio de la sociedad factor en cuanto a la evaluación del riesgo de los distintos compradores.
- Para la pequeña empresa o microempresa, este tipo de operaciones tiene costes muy elevados, por lo que sólo si nuestra operación tiene grandes márgenes es interesante contratar este servicio.
DESCUENTO COMERCIAL
El descuento comercial consiste en que la entidad financiera nos abona el importe de un título de crédito no vencido (por ejemplo, una letra de cambio o un pagaré), tras descontar los intereses y quebrantos legales pertinentes por el tiempo que media entre el anticipo y el vencimiento del crédito. El capital que se recibe una vez descontados los intereses se denomina efectivo.
El banco se convierte en tenedor del título y está capacitado para reembolsarse su importe, presentándolo al cobro al deudor (librado) el día del vencimiento de la letra o pagaré. La cantidad a descontar recibe el nombre de nominal.
Caracteristicas:
- Es un producto de activo destinado a financiar las ventas con pago aplazado realizadas por la actividad típica de las empresas.
- Posibilita un servicio integral a las empresas.
- Es un crédito a corto plazo.
- Ofrece una rentabilidad interesante.
- Posibilita otras compensaciones.
- Se trata de una de las formas de financiación más demandadas por las empresas, debido a que consiguen movilizar la parte aplazada de sus ventas y financiar así las necesidades de su fondo de maniobra.
Ventajas:
- Disponemos de mayor liquidez.
- Permite cubrir las necesidades de financiación del circulante.
- Cedemos las letras, pagarés y otros efectos de comercio, y la entidad financiera nos anticipa su importe, y se encarga de cobrarlos a su vencimiento.
Inconvenientes:
- Coste elevado ya que el tipo de interés aplicado a estas operaciones es superior al aplicado a las operaciones de descuento comercial.
- El factor puede no aceptar determinados documentos
- Están excluidas las operaciones de largo plazo
- El cliente queda sujeto a la decisión de la sociedad factor para evaluar los riesgos de los deudores.
Para cualquier consulta rellene el siguiente formulario
